Zavarovanje odgovornosti za s.p.: kdaj je obvezno?
Ali morate kot s.p. imeti zavarovanje odgovornosti, je odvisno od vaše dejavnosti. Splošne obveznosti za vse samostojne podjetnike v uradnih virih ni najti, obvezno pa je tam, kjer to zahteva predpis za posamezno dejavnost (na primer gradnja, zasebno varovanje, zavarovalno posredovanje). Vsi drugi ga lahko sklenete prostovoljno, to pa vas pred škodo zaščiti bolje, kot če ga nimate.
Zakaj sploh razmišljati o njem
S.p. ni pravna oseba, zato za obveznosti iz poslovanja odgovarja neomejeno z osebnim premoženjem, kot to piše tudi portal SPOT. Če stranki povzročite škodo, jo plačate vi, ne podjetje – zavarovanje odgovornosti pa vsaj del tega tveganja prenese na zavarovalnico.
Kje je zavarovanje obvezno?
Obveznost določajo predpisi posamezne dejavnosti, njihov pregled pa najdete na portalu SPOT. Nekaj primerov:
| Dejavnost | Kaj zahteva SPOT |
|---|---|
| Arhitekturna in inženirska dejavnost | zavarovanje odgovornosti, letna vsota najmanj 50.000 € |
| Drugo instaliranje pri gradnjah | zavarovanje odgovornosti, letna vsota najmanj 50.000 € |
| Varovanje ljudi in premoženja | zavarovanje odgovornosti za škodo pri delu (znesek na SPOT ni naveden) |
| Zavarovalni posrednik | poklicna odgovornost, najmanj 1.250.618 € na zahtevek in 1.875.927 € na leto |
To ni popoln seznam – svojo dejavnost poiščite na SPOT, kjer je zavarovanje, če ga zahteva predpis, navedeno med pogoji.
POMEMBNO: pri gradbenih dejavnostih mora zavarovanje kriti malomarnost, napako ali opustitev izvajalca in njegovih zaposlenih ter škodo investitorju ali tretji osebi – poglejte, ali polica to zajema.
Kaj zavarovanje pokriva?
Pri arhitektih in inženirjih mora kriti odgovornost zaradi malomarnega ravnanja, sklenjeno pa je lahko kot splošno letno ali za posamezen posel.
Primer (izmišljen): instalater ima zavarovalno vsoto 50.000 € na leto. Zaradi napake pri montaži nastane škoda 80.000 €, zavarovalnica pa plača največ do vsote, torej 50.000 €. Razliko 30.000 € (80.000 € − 50.000 €) mora poravnati s.p. sam, z osebnim premoženjem. Zakonski minimum je torej spodnja meja, ne ocena tveganja – če so vaši posli večji, razmislite o višji vsoti.
Prostovoljno zavarovanje
Če zakon zavarovanja ne zahteva, ga lahko sklenete prostovoljno. Smiselno je predvsem, če svetujete, izdelujete ali montirate in bi napaka lahko povzročila večjo škodo, kot so vaši prihranki. Cena je odvisna od dejavnosti, prometa in zavarovalne vsote – primerjajte več ponudb in pri tem preglejte:
- katera škoda je pokrita (osebna, premoženjska, čista finančna),
- zavarovalno vsoto na škodni primer in na leto,
- višino odbitne franšize,
- ali zavarovanje velja za škodo, ki jo povzročijo zaposleni,
- ali velja za ravnanja iz preteklosti in za zahtevke po koncu zavarovanja.
Zavarovanje v pogodbah s strankami
Nekateri naročniki ob podpisu pogodbe zahtevajo dokazilo o zavarovanju – če ga imate, ga omenite že v ponudbi. Če pa stranka ne plača, zavarovanje odgovornosti ne pomaga; za to je bolj uporaben članek Zavarovanje pred neplačilom: avans, menica, pogodba.
Relevantni članki za pomoč:
Preberite tudi:
- Licenca za prevoz tovora: s.p., DDV in CMR 2026
- Taksi kot s.p.: licenca, pogoji in davki 2026
- Odprtje s.p.: Popoln vodnik za registracijo podjetja v 3 korakih
